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¿Manipulación de crédito o salvación?
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¿Crees que una persona como tú o como yo puede manipular el mercado? Noooo diríamos que eso sólo lo pueden hacer las grandes casas de inversiones, bancos centrales, inversionistas sofisticados, capitales "golondrinas" o bancos "off-shore".
Antes de que llegues a una conclusión quiero ponerte un ejemplo.
Digamos que quiero comprar una hipoteca de $150,000 a un interés fijo de 6.20% por un período de 30 años. Tengo el dinero de entrada, pero a causa de varios atrasos y cuentas en colección mi crédito no es bueno Después que el banco sacó mi reporte de crédito, ve que mi puntaje es 550 y decide prestarme a un interés de 10.48%.
Es una diferencia grande. El pago subiría de $919 a $1,370. Son $451 dólares mensuales menos que no tendría disponible, por sólo tener un puntaje bajo o pobre crédito.
Un desconocido me ofrece la opción de pagar $1,000 para "usar" el crédito de otro desconocido por 90 días hasta que se mejore mi crédito. Este desconocido me sugiere ponerme como usuario de su tarjeta de crédito. Como él tiene un crédito de 790 (= crédito excelente), eso me ayudaría a subir el puntaje porque automáticamente mi reporte de crédito reporta el del desconocido. Y como él tiene un buen historial, eso se reflejaría en mi reporte, ayudando así a mi puntaje.
Espero unos 90 días. Voy al banco y me prestan a un 6.71%. ¿La razón? Mi puntaje subió a 690. Aunque no es el 6.20%, al menos el nuevo pago sería $969 y no $1,370 mensuales.
¿No es esto manipulación? Aunque es un ejemplo hipotético, no está tan alejado de la realidad actual en Estados Unidos: "rentar" el crédito de otro para conseguir mejor financiamiento en las compras.
El aprobar que una persona esté en la cuenta de otro como usuario autorizado es una práctica común para ayudar a quienes no tienen crédito, especialmente los iniciados.
Aquel con pobre o nulo crédito "hereda" el historial de quien lo tiene establecido y así ayuda a conseguir financiamiento. Por ejemplo: una madre que quiere que su hijo se vaya haciendo de un historial. O el hermano que ayuda a otro para que se pueda comprar su primer auto, etc.
Como el modelo matemático de estimar el riesgo de un consumidor toma en consideración lo que está reflejado en el historial, la persona que "heredó" el historial de su familiar o amigo cercano reporta un buen resultado.
Pero no pasaría mucho tiempo sin que alguien viera la oportunidad de comercializar esto. Si hay una necesidad de aquellos que no tienen buen crédito y hay otros que sí lo tienen, por qué no unir la oferta y la demanda en un negocio de venta de historial de crédito.
Compañías como Instantcreditbuilders.com, o ICB, desarrollaron un negocio donde venden el crédito excelente a aquellos que tienen mal crédito, a cambio de un honorario de servicio.
Estas compañías cobran a sus clientes desde $900 hasta $3,000 dólares prometiéndoles incrementar su puntaje hasta unos 200 puntos. Con ese dinero le pagan al dueño del historial de crédito. Por ejemplo, una persona en California con un crédito de 800, sacó más de $2,500 al mes, al autorizar a 19 usuarios en dos viejas tarjetas de crédito que tenía.
A cambio, la compañía se queda con una diferencia al actuar como intermediario entre el suplidor y demandante de crédito.
De este modo, en un periodo de 30 a 90 días aquel que compra el servicio verá su puntaje de crédito incrementarse rápidamente, permitiéndole obtener hipotecas y otros préstamos. Una vez que la persona mejora el crédito, entonces el contrato termina.
Personas sin historial de crédito, sin documentos legales, o hasta inversionistas que querían comprar más de una propiedad para especular en el mercado de bienes raíces, utilizaron este servicio para lograr conseguir financiamiento o mejorarlo.
Pero, tarde o temprano, esto no va a durar mucho. ¿Por qué? porque se está inflando artificialmente el crédito a personas que realmente no lo tienen. A los prestamistas, además de argumentar que es fraude, los pone en desventaja por recibir información equivocada.
En finanzas el riesgo es clave porque condiciona el costo y la decisión de prestar dinero. El puntaje es una estimación del riesgo que corren los prestamistas al otorgar préstamos. Mayor puntaje, menor riesgo, menor costo y viceversa.
Al otorgar el crédito a una persona con crédito pobre, está pagando más barato de lo que debe e incrementando el riesgo potencial en el portafolio del prestamista.
Según los críticos, el problema está en que estas compañías están motivando a consumidores a cometer fraude. Por ejemplo, en préstamos estándar de hipotecas existe una cláusula que dice que los consumidores no deben omitir información pertinente que podría impactar la credibilidad de pagar el préstamo.
Entonces, ¿esta práctica es ilegal? Ahí está el detalle. Los que tienen pobre o ningún historial de crédito, los que rentan su historial y las compañías que comercializan dicen que no. Pero los prestamistas dicen que sí. El árbitro, la Comisión Federal de Comercio, no ha dado una conclusión al respecto.
Pero los prestamistas no tienen paciencia de esperar y menos en un ambiente como el actual. Usando sus "músculos" persuadieron a Fair Isaac, que es la compañía que está detrás de la puntuación FICO, que introducirá el nuevo FICO 08. En este se cambia la forma de calcular la empírica para que las personas no hereden el historial de crédito de otros tan fácilmente.
El nuevo producto será introducido primero a una de las compañías de crédito Equifax, Experian o TransUnion en septiembre y a las otras dos restantes a principios del año próximo.
Entonces: ¿es la manipulación de crédito o salvación? No se qué crees tú, pero cuando digan que son los grandes inversionistas los que manipulan el mercado, no olvidemos que muchos consumidores individuales pueden ser capaces de hacerlo.
Al final, tu decides.
EEM
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