Consultorio Médico
Los costos de salud: el monstruo dormido
Por Xavier Serbia
¿Has visto que los gastos en salud han aumentando? ¿Estás pagando más cobertura de salud? Es el monstruo dormido que está moviendo a muchos en Estados Unidos.
Es uno de los temas que se discutirán con más vehemencia en la contienda presidencial para las elecciones del 2008. ¿La razón? El bolsillo del gobierno, los negocios y las familias se están resintiendo cada vez más.
Los gastos de salud van para arriba
En el año 2005, la última información disponible, los gastos en salud fueron de $2 mil millones. Esto significa que de cada dólar que se gasta en la economía norteamericana, $0.16 centavos de dólar se destina a cubrir gastos de salud. En 1960 sólo se gastaban $0.052 centavos de dólar.
Se proyecta que para el 2015 los gastos llegarán a $4 mil millones de dólares, que representan el 20% del PIB del país.
Incluso el crecimiento del gasto es más rápido que el crecimiento económico. Durante el período 1960-2005, mientras la economía crecía a un poco más del 7% anual, los gastos de salud llegaban a un 10%.
El efecto en el bolsillo de muchos
Esta subida silenciosa ha estado también comiendo los bolsillos de empresas, dueños de pequeños negocios y empleados.
Según un informe de la Kaiser Family Foundation, la prima de seguro que están pagando los empleadores y empleados por cobertura de salud está creciendo dos veces más rápido que la inflación.
Este incremento sustancial se ve tanto en la cobertura de salud a nivel individual como familiar. Para el año 2000, el costo mensual promedio por cobertura individual que pagaban tanto el empleador como el empleado era de $202 dólares. Para el 2007 este subió a $374. En el caso familiar la subida fué de $529 a $1,009 en el mismo periodo.
Esto es un problema por varias razones: afecta a los pequeños negocios porque ven sus costos de cobertura aumentar. Afecta a los empleados de pequeños negocios porque obtienen menor cobertura o los obliga a pagar más prima. Los empleados de las grande empresas ven también sus primas aumentar haciendo que mayor cantidad de dinero se vaya a cubrir los costos de salud.
Y aquellos con ingresos más bajos se ven afectados más aún. Es la clase media la que más resiente el incremento porque no entran dentro de la cobertura pública. Cada dinero que se gasta en cobertura de salud está compitiendo con otros dólares que se necesitan para cubrir necesidades básicas.
¿Qué hacer?
Hay muchas razones de por qué los costos aumentan. Los expertos dicen que a ineficiencia, gastos administrativos excesivos, precios inflados, pobre administración, altas demandas por mala práctica, consumo desmedido, cambios tecnológicos y fraude son razones que llevan los precios hacia arriba.
Aunque muchos de estos factores están fuera de nuestro alcance, hay otros que sí podemos controlar para que no afecten el bolsillo hoy y en el futuro.
Conocer los fundamentos. Primero no debemos tomar a la ligera el tema de los costos de la salud.
"Una encuesta realizada por Aetna y la Financial Planning Association (Asociación de Asesoría Financiera) indicó que el 52% de los encuestados (de entre 45 y 75 años de edad, con seguro de salud) piensan gastar menos de $300 por mes en costos de atención de salud durante la jubilación - menos de la mitad de los $640 por mes que en realidad, gasta el jubilado promedio," respondió Helen Salzar Realini, CLU, CFP de Florida cuando le pregunté a cuánto se estima sean los costos en que incurrirá un individuo y una pareja en cubrir sus costos de salud cuando se retiren.
Segundo, tenemos que saber los fundamentos de la cobertura de salud y sus costos. "La diferencia de idioma pueden plantear un desafío a la hora de entender las opciones de cobertura y de tomar decisiones financieras informadas y sobre beneficios de salud, ya que muchas veces la información sobre seguros de salud no está disponible en español." respondió Nohemi Lopez, Directora Regional de Aetna ante mi pregunta sobre la desventaja mayor que tiene un hispano cuando hablamos de la cobertura de salud.*
Conocer tu plan. Esto es clave. Tenemos que saber los tipos de cobertura y beneficios, que médicos y hospitales están dentro del plan, cuánto tienes que sacar de tu bolsillo antes de que la póliza pague. Si existen pagos por visitas al médico o por medicinas, cuánto pagas. ¿Cuánto es el máximo que cubren de por vida?
Cierto que no podemos escatimar cuando de salud se trata, pero no es bueno para el bolsillo ir al médico por cada resfriado que nos venga en la mañana. Por eso, sabiendo el tipo de plan, podemos estimar qué nos cubre y que no.
Si estás empleado en una compañía con plan de salud y más de 20 empleados, o eres empleado del gobierno federal o estatal, habla con Recursos Humanos para que te expliquen sobre el programa COBRA y si aplica a tu caso.
Y si estás por comprar una póliza individual o para negocio, busca varias cotizaciones y compara los planes antes. No sólo el precio es lo que vale sino también el tipo de cobertura. Revisa que estén acorde a tus necesidades para no pagar por lo que no usas (por ejemplo: que tu plan tenga cobertura de embarazo cuando eres varón y soltero).
Compara deducible vs prima. La misma talla no se aplica a todos por igual. Para algunos puede que sea mejor tener una póliza con alto deducible, pero para otros no. La razón de tener un alto deducible es que tiende a bajar la prima porque se le está diciendo a la compañía de seguro que nos haremos cargo de los primeros dólares que gastemos (el límite depende del tipo de cobertura y si es individual o familiar). Pero, también puede pasar que una enfermedad no esperada te haga pagar más de lo necesario haciendo que el ahorro en prima mensual sea menor que el gasto por la enfermedad.
Deducir gastos médicos
Por un lado si eres de aquellos con altos deducibles o de ingresos altos, está la cuenta de ahorro conocida como "health savings account" que te permiten pagar por los gastos de salud libre de impuestos. Aunque hay unas restricciones y no aplica a todos los casos, es una cuenta de ahorro que te permite deducir la aportación que haces a la cuenta de tu ingreso bruto bajando la factura al Tío Sam (fisco).
Si tus gastos van por encima del 7.5% de tu ingreso bruto ajustado, el gobierno federal te permite deducir ciertos gastos médicos y dentales. Hay algunos gastos que puedes deducir y otros que no. La publicación 502 y un contable son la mejor herramienta para esto.
Menos helados y papas fritas. Un estudio recién publicado por el American Journal of Public Health indica que los hispanos adolescentes en un período de tres generaciones demuestran generalmente conductas de nutrición peores en comparación a los blancos y asiáticos. Los hispanos somos más propensos a diabetes, la obesidad y enfermedades cardiacas. Esto es potencial para pagar más copagos, deducibles, primas y otros gastos relacionados a la salud.
Si queremos cuidar el bolsillo en los costos de salud mejorar la dieta, el estilo de vida y el peso están dentro de la "receta financiera"
EEM
