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Cómo prepararse para la jubilación: un plan a cinco años
Por ANNE TERGESEN, Dow Jones
La planificación de la jubilación, en el mejor de los casos, tiene que ver con mucho más que el tamaño de sus reservas. Con eso en mente, una de las formas más inteligentes para prepararse es hacer una lista de tareas, una que suponga una cuenta regresiva hasta el día del retiro.
La mayoría de los trabajadores se preparan para las etapas posteriores de la vida concentrándose en una sola pregunta clave: "¿He ahorrado lo suficiente? Sí, una reserva saludable es importante. Pero igual de importante es desarrollar una visión de cómo quiere pasar su tiempo más adelante. Después de todo, cuánto más específicos sus planes, más fácil será calcular cuánto dinero necesitará y cuán satisfactorios serán sus años de retiro.
Hemos compilado una lista, en consulta con Deena Katz, una profesora asociada de planificación financiera personal en la Texas Tech University en Lubbock, de cosas que debe hacer y considerar durante los cinco años anteriores del crucial momento de la jubilación.
Cinco años antes
Estilo de vida: Comience a pensar respecto a cómo usted y su cónyuge desean pasar el tiempo cuando estén jubilados. Revise sus anteriores y actuales intereses, hobbies y actividades.
Si necesita ayuda, contrate un "life coach"( algo así como "asesor de la vida", puede consultar el sitio coachfederation.org de la International Coach Federation) o inscríbase en un taller o curso en línea en un centro de enseñanza o una organización comunitaria.
Finanzas: Intente responder la Gran Pregunta: ¿ habré ahorrado suficiente para retirarme dentro de cinco años?
Comience calculando sus necesidades de gastos de retiro, incluyendo los impuestos y las pólizas de cobertura suplementaria de salud. Considere los seguros a largo plazo de su automóvil, dado que cuanto antes compre la cobertura, más bajas serán las pólizas.
Si no tiene un asesor financiero, considere contratar uno o utilizar uno de los cada vez más numerosos servicios gratis o de bajo costo patrocinados por las compañías de servicios financieros que calculan cuánto puede permitirse gastar en su jubilación y recomiendan maneras de ahorrar e invertir. Los ejemplos incluyen Fidelity Investment's Retirement Income Planner y Real Life Retirement Services de Charles Schwab.
Aproveche las disposiciones que permiten a las personas de 50 o más años contribuir US$1.000 anualmente a las cuentas individuales de retiro y US$5.500 a las cuentas 401 (k).
Piense sobre sus necesidades de seguro de vida.
Planificación de la herencia: asegúrese que tiene un testamento, un abogado apoderado, instrucciones respecto a la atención de su salud y un plan para su herencia.
Cuatro años antes
Estilo de vida: Comience a explorar sus ideas. Si está considerando mudarse, investigue las comunidades que le interesan. Hay ayuda en Relocationsessentials.com, NeighborhoodScout.com y RetirementLiving.com.
Si planea ofrecerse como voluntario, hay organizaciones entre las que están HandsOnNetwork, VolunteerMatch y el proyecto Civic Ventures Next Chapter, que lo pueden ayudar a comenzar. Para evaluar si una organización le viene bien, comience a actuar como voluntario ahora.
Finanzas: Comience a pensar en la Seguridad Social. Puede reclamar beneficios en cualquier momento entre sus 62 y 70 años. Pero cuanto más espere, mayor será su pago mensual. Entre los factores a considerar están la expectativa de vida y la de su cónyuge, que puede recibir hasta la mitad de sus beneficios. También es importante considerar si usted tendrá que pagar impuesto sobre sus ingresos o sobre aquellos provenientes de la Seguridad Social.
Para determinar el momento óptimo para reclamar sus beneficios, utilice las calculadoras que están en SocialSecurity.gov y lea "Cuándo comenzar a recibir beneficios de retiro", una publicación disponible en ese sitio. También, busque en línea "Estrategias innovadoras para ayudar a maximizar los beneficios de la Seguridad Social", una publicación de James Mahaney y Peter Carlson.
Tres años antes
Estilo de vida: Si planea mudarse, comience a visitar comunidades de su lista. Si quiere comenzar un negocio, anótese en un curso o taller en un centro de enseñanza local o a través de SCORE, una organización sin fines de lucro que enlaza a expertos con nuevos emprendedores (Score.org; 800-634-0245).
Finanzas: Solicite un cálculo de beneficios médicos o de pensión para los cuales ustedes es elegible que ofrezca su empleador. Además, vuelva a analizar los planes de gastos e ingresos para su retiro que hizo dos años antes. Pase un año viviendo en base al presupuesto que elaboró.
Salud: Aprenda sobre Medicare, que cubre una parte de los gastos médicos para las personas de 65 años o más y las pólizas suplementarias, incluyendo cualquier cobertura para retirados que su empleador quizás provea. Comience con "Medicare & You", entre otras publicaciones que están en Medicare.gov. Para más información, visite el sitio web de la organización sin fines de lucro Medical Rights Center (MedicareRights.org).
Dos años antes
Estilo de vida: Si quiere o necesita trabajar por dinero, una vez que se haya retirado, considere si quiere hacer algo a tiempo parcial o completo. ¿Las oportunidades que quiere aprovechar requieren una capacitación adicional? Comience a establecer contactos. Dedique más tiempo a sus hobbies para evaluar cuán realizado se siente de tenerlos como actividad primaria.
Finanzas: Si está interesado en un retiro gradual, que le permitiría reducir sus horas de trabajo gradualmente, frecuentemente por un período establecido de tiempo, acérquese a su empleador para consultarle respecto a la posibilidad de comenzar un programa así. La clave: persuadir a su jefe que usted es indispensable pero al mismo tiempo buscar la manera de determinar el impacto de un horario de trabajo reducido.
Salud: Si planea retirarse antes de ser elegible para Medicare y su empleador no ofrece cobertura, haga los arreglos para contar con un seguro de salud provisorio. Pregúntele a su empleador respecto a Cobra, la ley federal que permite a muchos continuar con una cobertura de salud grupal por un período limitado después de dejar un empleo. También puede investigar pólizas individuales disponibles que ofrezcan aseguradores privados. (Advertencia: los aseguradores rechazan alrededor de 30% de los solicitantes de entre 60 y 64 años).
Un año antes
Estilo de vida: Si planea comenzar un negocio, elabore un plan detallado. (Vea "Elementos esenciales de un buen plan de negocios" en el sitio sba.gov). Si quiere trabajar, chequee las oportunidades en sitios como RetiredBrains.com. RetirementJobs.com y SeniorJobBank.org.
Finanzas: Imagine cómo convertir sus ahorros en una fuente predecible de ingresos para toda su vida. Algunos nuevos servicios de asesoría, incluyendo Fidelity's Income Strategy Evaluator y Retirement Planning Consultation de Charles Schwab, pueden ayudar a los retirados a delinear un plan para utilizar sus cuentas, mimizando los impuestos y los riesgos de quebrar.
Obtenga una estimación final de beneficios por parte de su empleador.
Considere si quiere transferir dinero su cuenta 401 (k) a una cuenta individual de retiro (IRA, por sus siglas en inglés) una vez que se retire. Dejar su dinero en la cuenta del plan 401 (k) de su empleador puede ser aconsejable si las comisiones son bajas. Dependiendo del estado en el que viva, un plan 401 (k) también podría ofrecer protección contra los acreedores.
Salud: Afronte cualquier problema de audición, de vista o dental ahora, porque esos problemas no están cubiertos por el Medicare original.
Tres meses antes de su cumpleaños 65, contacte a la Seguridad Social para anotarse para Medicare. ( Si solicita beneficios de la Seguridad Social antes de cumplir los 65 años, va a ser automáticamente anotado a los 65, a menos que haga saber que no quiere la cobertura).
Asesoramiento gratis está disponible a través de la organización sin fines de lucro State Health Insurance Assistance Program, o SHIP ( SHIPtalk.org). Medicare.gov ofrece calculadores que le permiten buscar y comparar opciones de cobertura.
EEM
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